Assicurazione auto RCA. Cosa sapere per una polizza conveniente

Cosa è una polizza d'assicurazione auto

Partiamo dall'inizio. Una polizza assicurativa, qualsiasi essa sia, è un contratto sottoscritto da due parti: un contraente (o assicurato) ed una agenzia assicuratrice (l'assicuratore). Sulla base di tale accordo il primo si impegna al pagamento di un premio affinché il secondo risarcisca il contraente da un danno che potrebbe subire in caso di evento avverso specifico. 

Le stesse logiche si applicano anche per tutte le vetture a motore termico ed elettrico. Nello specifico in Italia l'assicurazione auto - chiamata RCA - è un contratto obbligatorio per tutti gli automobilisti che vogliono circolare su strade pubbliche. 

RCA

La Responsabilità Civile Auto - RCA (anche chiamata RC Auto) - è una polizza assicurativa, dunque un requisito legale (inserito dalla legge 990/1990) per guidare qualsiasi veicolo a motore in Italia. Questa tutela tutti i soggetti coinvolti in un sinistro stradale causato dal mezzo assicurato, garantendo loro il risarcimento dei danni materiali o fisici subiti. 

Cosa copre

La polizza RCA rimborsa i danni che involontariamente l'assicurato provoca con la sua macchina a terze parti, dunque:

• Danni a persone: lesioni fisiche, invalidità permanente o morte subite da persone coinvolte nel sinistro, sia a bordo di altri veicoli che pedoni.
• Danni a cose: danni materiali subiti da altri veicoli, oggetti o strutture a seguito dell'incidente.

Cosa non copre 

Contrariamente, la Responsabilità Civile Auto non copre:

• Danni causati volontariamente. 
• Danni al conducente del veicolo responsabile: in caso di incidente, il conducente colpevole non è risarcito dalla sua assicurazione per i danni subiti alla sua persona o al suo veicolo.
• Danni causati a cose di proprietà del conducente responsabile: anche in questo caso, i danni subiti ai beni del conducente colpevole non sono coperti dalla RCA.

Come verificare l'assicurazione online con la targa?

Il controllo dell'assicurazione può essere svolto in modo del tutto autonomo. Ciascun cittadino può infatti verificare se è stato effettuato il pagamento, dunque se il proprio veicolo è coperto da RCA, inserendo la targa sul Portale dell'Automobilista, sito web ufficiale gestito dal Ministero delle Infrastrutture e della Mobilità Sostenibili. 

Entrando nel suddetto portale, dopo aver selezionato l'area “Copertura RCA” è possibile scegliere tra moto e auto, specificando infine il tipo di veicolo ed inserendo la targa. 

Tuttavia è bene sottolineare come tale metodo non sia preciso e certo al 100%. A volte il portale può elaborare erroneamente le informazioni, fornendo una risposta parzialmente corretta. 

Pagamento assicurazione

Il pagamento del premio assicurativo può essere effettuato tramite diversi metodi: bonifico bancario, carta di credito, bollettino postale o contanti presso gli sportelli della compagnia assicurativa.

Scadenza e rinnovo della polizza

Il contratto di assicurazione auto dura, solitamente, 12 mesi. Questo non è rinnovabile automaticamente e per questo alla sua scadenza è obbligatorio ripristinarlo. Solitamente circa 30gg prima dell'effettiva scadenza della polizza la compagnia assicurativa invia una proposta di rinnovo al contraente, contenente il preventivo di spesa per il nuovo anno assicurativo. 

Se la polizza scade la legge prevede un periodo di tolleranza di 15 giorni. Tuttavia se al termine di quest'ultimo l'RC Auto non è stata rinnovata, l'automobilista in questione rischia le seguenti sanzioni amministrative previste dal Codice della Strada:

• Multa da €855 a €3.323.
• Sospensione del mezzo dalla circolazione per un periodo da uno a otto mesi.
• Sequestro del veicolo.

Contrariamente, se l'assicurato decida di muoversi per tempo, dunque prima della scadenza dell'assicurazione, questo deve decidere se accettare la proposta di rinnovo oppure di richiedere un preventivo ad altre compagnie assicurative. 

In entrambi i casi, è importante fare ricerche, informarsi sui costi e comparare le offerte per trovare la polizza più conveniente e affidabile. Per fare questo, è utile conoscere il sistema delle classi di merito, che influenza il costo del premio assicurativo. 

Come funzionano le classi di merito

Quello assicurativo è un sistema che è possibile definire flessibile. Il pagamento del premio, dunque il costo della polizza, infatti, non è universale. 

Ad ogni contraente viene presentato un preventivo sulla base di una specifica classe di merito. Più questa è bassa e più l'assicurazione sarà economica. In Italia ne esistono fino a 18 e la definizione della propria dipende dai seguenti fattori: 

• Età del conducente: i conducenti più giovani generalmente hanno una classe di merito più alta rispetto ai conducenti più esperti.
• Residenza del conducente: i conducenti che risiedono in zone con un alto tasso di incidentalità hanno generalmente una classe di merito più alta.
• Cilindrata del veicolo: i veicoli con una maggiore cilindrata hanno generalmente una classe di merito più alta.
• Sinistri causati negli ultimi cinque anni: il numero e la gravità dei sinistri causati negli ultimi cinque anni sono il principale fattore che influenza la classe di merito.

Tali informazioni suggeriscono come l'appartenenza ad una classe di merito sia regolata da un sistema di bonus/malus attribuiti annualmente all'assicurato, per cui:

• si ha un bonus, ossia il passaggio a una classe di merito inferiore da quella di partenza, in caso in cui l'assicurato non sia riconosciuto responsabile di un sinistro nell’anno precedente
• si ha un malus, ossia l’aumento di due classi, nel caso in cui l'assicurato abbia causato un incidente con responsabilità maggioritaria (oltre il 50%). 

Come sapere quale ho

È possibile verificare e controllare la propria classe di merito RCA al fine di ricercare la soluzione più conveniente in diversi modi. Nello specifico:

• Consultare l'attestato di rischio: L'attestato di rischio è un documento che viene inviato dalla compagnia assicurativa ogni anno, almeno 30 giorni prima della scadenza della polizza. All'interno dell'attestato di rischio è indicata la tua classe di merito CU (Conducente Unico) e CU/FU (Conducente Unico/Familiare).
• Accedere al sito web della compagnia assicurativa: La maggior parte delle compagnie assicurative permette di consultare la propria classe di merito online, accedendo all'area riservata del sito web.
• Contattare la compagnia assicurativa

Classe di merito RCA per neopatantati

Per i neopatentati la legge prevede obbligatoriamente la partenza dalla quattordicesima classe. Tuttavia per abbassare i costi ed ottenere una polizza RCA più economica è possibile usufruire di specifiche agevolazioni come la classe di merito familiare del 16 febbraio 2020, la quale prevede un ampliamento del Decreto Bersani.

Come funziona la Legge Bersani (RC familiare)

Il decreto legge Bersani Bis, divenuto infine legge Bersani nel 2007, è incentrato sul tema dell'ereditarietà della classe di merito. In base a esso, chi acquista un veicolo può acquisire la classe assicurativa di merito di un mezzo già di sua proprietà o intestato a un familiare suo convivente. 

Questo tuttavia non è sempre applicabile. Ad esempio la legislazione prevede che sia valido solo per persone fisiche o ditte individuali e che possa essere utilizzato esclusivamente per un veicolo mai assicurato dal proprietario stesso o da un soggetto che faccia parte della sua famiglia.

Come detto, a partire dal 2020, tale legge è stata ampliata:

• alla possibilità di trasferire la classe di merito anche tra veicoli che appartengono a categorie differenti.
• al vantaggio di ereditare la classe di merito sia in caso di acquisto di un nuovo veicolo, sia in fase di rinnovo di una polizza esistente a patto che non sia registrato nessun sinistro con colpa nell’attestato di rischio negli ultimi 5 anni.

Cosa è la Kasko?

L'assicurazione Kasko, chiamata anche assicurazione auto integrativa, è una polizza accessoria, dunque non obbligatoria, che tutela il veicolo da una serie di danni che non sono coperti dalla RCA. Di fatto in caso di sinistro, la Kasko risarcisce sempre a prescindere da colpe e responsabilità.  

Nello specifico in alternativa alla kasko completa - che rimborsa in qualsiasi evento - è possibile sottoscrivere la cosiddetta polizza Mini Kasko (conosciuta anche come kasko collisione) valida solo nei casi di scontro con un altro veicolo in movimento, ma non nei casi di uscita di strada o urto contro un ostacolo fisso.

Da noi di Romana Auto grazie ai nostri partner di H4D cerchiamo di proporre ai nostri clienti la migliore soluzione, offrendo un preventivo completo, dunque una polizza assicurativa affidabile e conveniente. 

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