Finanziamenti auto: formule e modalità

I finanziamenti sono oggi uno strumento chiave per consentire a milioni di persone in Europa e nel mondo di acquistare un'automobile. Questi offrono infatti la possibilità di ottenere il veicolo desiderato senza dover pagare subito ed in un unica soluzione l'intero importo totale.

Ma cosa implica esattamente il concetto di finanziamento auto e perché è diventato così diffuso nella nostra società? In questo articolo, esploreremo le dinamiche dei finanziamenti auto, analizzando il loro funzionamento, le formule e le nostre soluzioni.

1- Come funzionano i finanziamenti auto
  1.1 -  La formula leasing 
2- Tasso zero e zero anticipo
3- Finanziamento di auto nuove e usate
  3.1 -  Le differenze tra nuovo e usato
4- Il finanziamento con Romana Auto
  4.1 -  Cosa è incluso 

1- Come funzionano i finanziamenti auto

Oggi l'acquisto di un automobile avviene principalmente mediante la formula del finanziamento. Quest'ultima prevede a sua volta diverse modalità tra cui quella “classica” o “personale” ed il prestito finalizzato: 

• con il finanziamento personale si intende l'erogazione del credito concessa da un istituto finanziario. Con questa modalità il richiedente gode dell'assenza di subordinazione all'acquisto di uno specifico bene o servizio (l'automobile in questo caso) a fronte di un tasso di interesse fisso o variabile a seconda delle condizioni stipulate;
• con il secondo, invece, ci si riferisce al finanziamento richiesto in concessionaria, la quale si fa da intermediaria tra cliente e istituto di credito. In questo caso sebbene il finanziamento sia subordinato all'acquisto dell'auto stessa il richiedente può usufruire di specifici vantaggi e servizi inclusi.

Nonostante ciò, tutti i finanziamenti auto sono accumunati da una serie di elementi fondamentali nonché necessari. Tra questi, a seguito della definizione dell'importo da finanziare, la pianificazione delle rate mensili risulta essere centrale. Di fatto ciascuna di queste include sia una parte di capitale che una di interessi. Se per la prima ci si riferisce alla parte del denaro totale destinata a coprire il costo dell'acquisto, discorso diverso deve essere fatto per la seconda. I tassi di interesse applicati sono infatti due: TAN e TAEG. 

• il primo (tasso annuo nominale) intende la percentuale d’interesse annua applicata alla somma concessa;
• il secondo (tasso annuo effettivo globale) esprime il costo totale del prestito, dunque il tasso percentuale annuo applicato alla somma da finanziare più le spese connesse all’erogazione del credito stesso. 

Il pagamento delle rate è tuttavia mutevole. Queste - a seconda del contratto - possono: 

• essere coperte in un lasso di tempo pari a 36, 48 o 60 mesi; 
• essere più alte o più basse a seconda delle opzioni di pagamento anticipato;
• essere fisse o variabili. In questo specifico caso le rate possono dunque fluttuare in base ai tassi di interesse stessi.

Necessari per l'attivazione del finanziamento sono poi requisiti obbligatori. Il richiedente deve avere infatti avere un'età compresa tra i 18 ed il 75 anni, essere residente in Italia, dunque presentare la documentazione comprendente di:

• documenti d'identità validi;
• documenti di reddito al fine di dimostrare la solvibilità del credito (come ad esempio CUD o Modello Unico).

Infine, per avere una panoramica completa è possibile definire la lista dei costi necessari per attivare un finanziamento auto, vale a dire: prezzo di listino, possibile anticipo, rata mensile, TAG e TAEG, eventuale maxi rata finale, istruttoria, imposta di bollo ed eventuali servizi inclusi (come la manutenzione ordinaria ad esempio).

1.1- La formula leasing

Differente è invece la formula leasing. Quest'ultima è un tipo di accordo finanziario stipulato tra due parti, vale a dire il richiedente (o utilizzatore) ed il locatore, in cui quest'ultimo concede al primo l'uso di un bene mobile o immobile per un periodo di tempo specifico e prestabilito fronte un canone mensile.

Nell'ambito automotive il contratto di leasing è spesso soggetto a una durata di uno o due anni - fino a un massimo di cinque - periodo in cui l'utilizzatore non diviene proprietario del veicolo. Solo allo scadere di quest'ultimo il richiedente, a seconda del contratto precedentemente pattuito, può avere l'opzione di acquistare il bene (diventandone l'effettivo proprietario), restituirlo al locatore o rinnovare il contratto per un altro periodo di tempo.

In virtù di ciò è necessario poi evidenziare come, a seconda delle modalità di pagamento e del contratto stesso, esistano diverse tipologie di leasing:

• con anticipo o senza anticipo a fronte di canoni mensili rispettivamente più bassi o più alti;
• leasing finanziario. Questa formula, caratterizzata da bassi canoni, corrisponde ad contratto in cui il locatore acquista il bene richiesto dal locatario e lo concede in leasing a quest'ultimo per un periodo di tempo specifico. Il leasing finanziario è spesso utilizzato dalle aziende per acquisire attrezzature o veicoli senza dover affrontare un grosso pagamento iniziale e per beneficiare di agevolazioni fiscali e contabili; 
• Il full leasing è una forma di leasing che offre un pacchetto completo di servizi legati all'utilizzo di un bene. In sostanza, in aggiunta all'uso del veicolo stesso, il locatore fornisce una serie di servizi aggiuntivi quali manutenzione, assicurazione, assistenza stradale e altre spese correlate. Alla fine del contratto l'utilizzatore restituisce il bene al locatore;
• leasing operativo. Durante il periodo di leasing operativo il locatario (richiedente) paga un canone periodico al locatore il quale mantiene la proprietà del bene, sebbene il primo sia generalmente responsabile della gestione quotidiana del bene stesso. Alla fine del contratto di leasing il locatario può rinnovarlo, restituire il bene o acquistarlo ad un prezzo precedentemente concordato.

2- Tasso zero e zero anticipo

Tra le tipologie di finanziamento più comuni vi è sicuramente il tasso zero. Quest'ultimo per definizione è un credito a consumo, vale a dire una forma di finanziamento a breve termine che consente ai consumatori di ottenere fondi per acquisti personali (come beni di consumo, spese mediche o altre necessità). Questo tipo di credito è solitamente erogato da istituti finanziari come banche, società di finanziamento o istituti specializzati. 

Nello specifico il finanziamento tasso zero prevede l'annullamento del TAN, dunque degli interessi applicati, motivo per cui il costo del finanziamento risulta più basso. Tuttavia è bene sottolineare come il richiedente del finanziamento non sia esonerato da ulteriori costi; di fatto il TAEG e le spese per l'apertura della pratica - che raggiungono un tasso d'interesse pari al 2% annuo -  rimangono invariate.

Anche nel mondo delle auto il tasso zero si presenta per molti come un'occasione da cogliere. Al riguardo le concessionarie, come visto precedentemente, fanno da tramite tra il cliente e gli istituti di credito fornendo e reperendo tutta la documentazione necessaria all'attivazione. Proprio per tale motivo oggi numerosi brand inseriscono nella formula tasso zero plus come la polizza assicurativa furto e incendio, servizi ai quali non si ha diritto di accesso senza l'attivazione del finanziamento stesso.

Un'altra formula è invece l'anticipo zero. Mediante tale modalità l'acquirente può finanziare l'intero costo della vettura senza versare alcun primo importo o acconto, avendo dunque maggiore flessibilità all'accesso del bene desiderato. Per contro, a differenza di un finanziamento con anticipo, la rateizzazione avrà costi più elevati.  

È poi possibile che un finanziamento offra contemporaneamente la modalità tasso zero e zero anticipo. In questi casi il cliente può beneficiare di entrambe le condizioni, vale a dire l'assenza degli interessi da pagare e l'assenza del pagamento iniziale. Questo può rendere l'acquisto ancora più conveniente e accessibile per il consumatore.

3- Finanziamento di auto nuove e usate

Indipendentemente che l'auto in questione sia nuova oppure usata, è pratica diffusa quella di finanziare (quasi) l'intero costo di acquisto. Considerando le modalità sopra citate, nonché le promozioni come tasso zero, incentivi, pagamenti mensili ridotti ecc. è possibile illustrare una panoramica generale relativa l'acquisto di auto nuove e usate. 

Nel caso in cui l'acquirente debba finanziare una vettura appena immatricolata - oggi - esistono delle formule che sono di tendenza. Su tutte:

• il versamento di una caparra o anticipo iniziale, che generalmente si aggira tra il 15% e 20% del totale, a fronte di rate (comprensive di TAG e TAEG) più basse sul valore complessivo dell'automobile;
• finanziamento dell'acquisto di un'auto con maxi rata finale.

Parallelamente anche per le vetture usate si seguono i medesimi step, e dunque: richiesta del prestito, valutazione di quest'ultimo, approvazione ed acquisto. Tuttavia in questo caso si richiede una maggiore cautela in quanto il valore effettivo dell'auto non è universale e assoluto, bensì varia al variare del chilometraggio, età, alimentazione, marca e modello, dunque optional e possibili danni.

3.1- Differenze tra nuovo ed usato

Tra nuovo ed usato, dunque, le differenze relative ai finanziamenti possono essere rintracciate nelle condizioni, negli incentivi e promozioni:

• le prime possono variare significativamente. Le auto nuove, solitamente, beneficiano di tassi di interesse più bassi rispetto a quelle usate in quanto hanno un valore più stabile nel tempo e meno rischio di guasto. D'altro canto le auto usate possono avere tassi di interesse più alti a causa del rischio maggiore associato alla loro età e al loro chilometraggio;
• concessionarie e/o società di credito possono poi offrire incentivi e promozioni diversi a seconda dell'acquisto di auto nuove o usate. Ad esempio, potrebbero offrire tassi di interesse speciali o sconti sul prezzo di acquisto per le auto nuove al fine di incentivare le vendite. D'altra parte, per le auto usate, potrebbero essere disponibili promozioni come tassi di interesse agevolati o garanzie estese per attirare i clienti.
• valutazione del veicolo, come spiegato precedentemente;
• durata delle rate. Le auto nuove - infatti - possono godere di periodi di finanziamento più lunghi (massimo 60 mesi) al fine di abbassare la rata mensile in virtù del costo di acquisto maggiore rispetto ad una vettura usata. 

4- Il finanziamento con Romana Auto

Da Romana Auto - grazie ad i nostri partner quali Deutsche Bank e CA Auto Bank - abbiamo strutturato diversi piani di finanziamento, ognuno dei quali copre l'intera gamma di prodotti disponibili usati e km0 adattandosi perfettamente a qualsiasi esigenza di acquisto di ciascun cliente.

Di fatto le nostre formule prevedono comodi canoni, con o senza anticipo, suddivisi in due periodi separati. Nello specifico:

• 96 mensilità, scomposte nella formula 36 (mini rata) + 60 (importo restante)
• 96 mensilità, scomposte nella formula 48 (mini rata) + 48 (importo restante)
• 120 mensilità, scomposte nella formula 60 (mini rata) + 60 (importo restante)

Inoltre - a seconda delle necessità di ogni acquirente - è possibile estinguere in un'unica soluzione l'importo restante, annullando di fatto la metà dei canoni. A questo si aggiunge poi la formula standard, composta da 119 o 120 mesi. 

La varietà di soluzioni disponibili favorisce la definizione di una formula i cui costi sono effettivamente gli stessi del leasing, con la differenza per cui il cliente diventa l'effettivo proprietario dell'auto.

4.1- Cosa è incluso

Con l'attivazione del finanziamento ogni cliente ha diritto alla scelta di pacchetti comprensivi di plus e servizi. Nello specifico “silver”, “gold” e “platinum”. Ognuno di questi è comprensivo della polizza furto e incendio, valore futuro e bonus riacquisto, nonché del valore a nuovo (GAP) per due anni per tutti i veicoli immatricolati dal 2018 in poi. 

A questo si aggiungono tuttavia sostanziali differenze. Ad esempio nel pack platinum - il più completo tra tutti - sono inclusi:

• collisione;
• Kasko;
• servizio Car Care comprensivo manutenzione ordinaria e un cambio gomme;
• servizio Car Care Plus, comprensivo di manutenzione straordinaria ed estensione di garanzia.

Rispetto a ciò, nei pack silver e gold sono assenti rispettivamente:

• collisione, Kasko, Care Care e Car Care Plus per il primo
• Kasko e Car Care Plus per il secondo

In entrambi i casi i servizi di manutenzione assenti possono essere acquistati separatamente. 

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